هل الديون تدمّرك أم تجعلك مليونيرًا؟
أغلبنا تربّى على فكرة واحدة: “الديون شيء سيّئ”. لكن الحقيقة أدق: الدَّين أداة محايدة—مثل السكين؛ قد تستخدمه لبناء ثروة، وقد يجرحك إن استعملته بلا وعي.
الفكرة الأساسية
الدَّين ليس المشكلة بحد ذاته… المشكلة في ماذا يمول وكيف تديره.
أولًا: ما هو الدَّين السيّئ؟ (Bad Debt)
الدَّين السيّئ هو أي مبلغ تستلفه لشراء شيء يُستهلك أو تقل قيمته مع الوقت. هنا أنت تدفع تكلفة تمويل (فوائد/رسوم/التزام) مقابل شيء لا يعمل لصالحك.
- كماليات واستمتاع لحظي (استهلاك لا يترك أثرًا ماليًا).
- أصول استهلاكية تفقد قيمتها بسرعة (مثل كثير من المشتريات بالتقسيط).
لماذا نقع في فخ الدَّين السيّئ؟
لأننا ننجذب إلى الإشباع اللحظي: “اشتري الآن وادفع لاحقًا”. القرار يصير سهلًا جدًا، لكن النتائج تظهر لاحقًا كضغط شهري واستنزاف للدخل.
ثانيًا: ما هو الدَّين الجيّد؟ (Good Debt)
الدَّين الجيّد هو أي مبلغ تستلفه لشراء أصل يحقق واحدًا أو اثنين:
- يزيد في القيمة مع الوقت (Appreciation).
- يولّد تدفقًا نقديًا (Cash Flow) مثل دخل شهري/سنوي.
الفكرة الجوهرية: إذا كان العائد المتوقع من الأصل أعلى من تكلفة الدَّين، يتحول الدَّين من عبء إلى رافعة مالية تُسرّع نموك.
مثال: الرافعة المالية (Leverage)
بدل أن تجمع المبلغ كاملًا من جيبك، تستخدم جزءًا من مالك مع تمويل لتسيطر على أصل أكبر. ثم تستفيد من نمو قيمة الأصل + أي دخل يولّده (إن كان يدر دخلًا).
مثال آخر: الاستثمار في نفسك
تعليم/مهارة/شهادة قد تكون “دينًا جيدًا” إذا كان لها عائد واضح: زيادة دخل حقيقية خلال فترة منطقية—وليس مجرد “ورقة” بلا أثر.
ملاحظة مختصرة
كثيرون يفضّلون أن تكون أدوات التمويل متوافقة مع الضوابط الشرعية قدر الإمكان. الفكرة هنا ليست الدخول في تفصيل فقهي، بل فهم المبدأ: الربح يقابله تحمّل مخاطرة، وهناك صيغ متعددة للتمويل.
اختبار سريع: 5 أسئلة قبل أي قرض أو تقسيط
قبل أي دين (قرض/تقسيط/بطاقة ائتمان)، اسأل نفسك:
- هل هذا أصل أم استهلاك؟
- هل قيمته ستزيد أم ستنخفض مع الوقت؟
- هل سيولّد دخلًا أو تدفقًا نقديًا؟
- ما تكلفة الدَّين؟ وهل العائد المتوقع أعلى منها؟
- ما أسوأ سيناريو؟ وهل لديك خطة سداد بديلة؟
إذا كانت معظم الإجابات “نعم” → غالبًا هذا دين جيّد. وإذا كانت “لا” → غالبًا أنت أمام فخ دين سيّئ.
خطة عملية مختصرة: ماذا تفعل من اليوم؟
- غيّر نظرتك للديون: ليست كلها شرًا، لكنها خطرة بلا وعي.
- قلّل الديون السيئة تدريجيًا: خصوصًا ما يمول الاستهلاك.
- قاوم الإشباع اللحظي: مرّر أي قرار “اشتري الآن” على اختبار 48 ساعة.
- ادرس الدَّين الجيّد بذكاء: أصل يدر دخلًا، مشروع مدروس، أو مهارة بعائد واضح.
الخلاصة
الدَّين قد يكون أسرع طريق للفقر… وقد يكون أسرع طريق للثروة. الفرق كله في سؤال واحد:
هل الدَّين يمول استهلاكًا… أم يمول أصلًا؟
لمشاهدة الفيديو اضغط هنا
